如何确定民间借贷的利息？

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原作者：丁友才
　　民间借贷是指借款人是自然人之间的借贷关系，是非金融机构的法人、其他组织、自然人之间的借款。在现实生活中，除了自然人之间的借款关系外，还有自然人和法人、其他组织之间的借款关系，在实践中统称为民间借贷关系。民间借贷这种融资方式对社会经济的发展起到了一定的促进作用，弥补了国家金融信贷资金的不足，对信贷资金投向起到了拾遗补缺的作用，国家对民间借贷利率有放宽限制的趋势。同时，民间借贷有助于人们在日常生活消费中互助有无，解决资金短缺。因此，民间借贷的大量涌现，带来的纠纷也颇多。利息是民间借贷纠纷争议的焦点，我国《合同法》第211条对民间借贷的利息问题作了明确的规定，即“自然人之间的借款对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。对利息的确定按下列方式判断。
　　一、以约定利息计息。
　　民间借贷体现的是当事人的意思自治和诚实守信原则，民间借贷可以约定利息，也可以不约定利息即不要利息，完全由借贷双方的意思自治和约定，我国《合同法》规定利息必须明确约定。一是约定的利息必须明确具体；民间借贷支持明确约定的利息，当事人合意可以约定高于银行利率的利息。二是约定的利息不能超过规定的限制；《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍；对超过部分的利息不予保护。审判实践中人民法院对民间借贷的利息尊重当事人的约定，但是只要不超过银行同类贷款利率的四倍即可，四倍以内法院支持，超过的部分不予支持。如果约定的利息超过四倍当事人自愿支付的，视为当事人对自己权利的处分，法律不干预私权的合理处分。
　　二、未约定利息或约定不明的不计息。
　　根据《合同法》第211条的规定，对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息，也就是说没有约定的不支付利息，约定不明确的也不支付利息；约定不明确是指约定的利息不能确定是多少，无法依据其进行计算利息的情形。如约定利息另算或超期加倍支付利息等。
　　三、借款逾期后可以主张利息。
　　民间借贷的借款形式灵活多样，可谓不拘形式，有口头的协议，有书面的借条、借据，也有借款合同，对借款期限有的有约定，有的无约定，由于其不规范，形式不一，导致约定简单，不具体明确，完全靠当事人的诚信自觉履行，这样一旦发生纠纷当事人举证难，说不清，当诚信与利益博弈时，利益往往战胜了诚信，当事人的合法权益很难保障。《合同法》第207条规定借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。也就是说借款逾期后约定有利息的按约定计息，未约定利息的自逾期之日可以主张按同期银行的贷款利率计算利息。这是保护诚信，惩罚不守诚信的立法目的，同时也是让不守诚信的人支付合理的对价。
　　四、应当注意的其他事项。
　　民间借贷纠纷看似案件简单，只是借贷钱的关系，由于民间借贷表现的形式不规范统一，约定不明确，导致纠纷不断，且很难调和。俗语说有借有还再借不难。这是要求当事人讲诚信。因此建议一是借据或借条应当书写清楚明白，大小写数字一致，借款期限、年月日时间具体明确；二是利息约定必须明确具体，利率必须写明，约定不明确视为未约定不支付利息；三是借款时利息不能计入本金计算复息，也不能从借款中扣除，如果利息从本金中扣除的，应按实际借款确定本金计算利息；四是借还款时应以字据为凭，不要口说为凭，否则一旦发生纠纷无证据支持其主张而败诉。养成掌握证据的好习惯，不要因为面子而空口无凭，这是对他人负责，也是对自己负责。五是借款到期后要及时收回借款，防止过了两年的诉讼时效，又无法举证证明诉讼时效的中止、中断情形，当对方提出诉讼时效抗辩而被法院驳回诉讼请求，承担败诉的后果，因而要不回钱的事情时有发生。
　　总之，借贷应慎重，手续应完善，风险与利益总相伴，适时主张权利方能保护其财产权益。